Accidentes de Auto

Sin seguro o con poco.

El otro conductor no tenía seguro, o tenía muy poco.

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Cuando el conductor que lo chocó no tiene seguro, o ni de cerca lo suficiente, el caso no desaparece. Voltea hacia su propia póliza.

Una parte grande de los conductores de Texas trae solo el mínimo del estado, y muchos no traen nada. Cuando uno de ellos causa una lesión seria, la cobertura del culpable se acaba rápido y el daño no. Para eso existe la cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente, UM y UIM por sus siglas en inglés. Es la parte de su propia póliza de auto que entra cuando el conductor responsable no puede pagar lo que hizo. Las aseguradoras de Texas están obligadas a ofrecerla y solo pueden dejarla fuera de la póliza si usted la rechazó por escrito, así que mucha gente tiene más de esta cobertura de lo que cree.

Por qué su propia aseguradora pelea contra usted

Se siente mal, y toma a la gente por sorpresa. Cuando usted presenta un reclamo UM o UIM, su propia compañía de seguros se convierte en la parte contraria. La misma aseguradora a la que le pagó por años ahora tiene una razón económica para valuar sus lesiones lo más bajo posible, porque esta vez el dinero sale de su bolsillo. La relación amable se acaba en el momento en que usted le pide a la póliza que haga lo que la compró para hacer.

El problema de Brainard

Texas agrega una vuelta que atrapa a la gente que intenta llevar estos reclamos sola. Bajo una regla de un caso llamado Brainard, la aseguradora por lo general no debe los beneficios por conductor con seguro insuficiente hasta que la persona lesionada haya establecido la culpa del otro conductor y el monto de los daños, muchas veces llevando el reclamo hasta una sentencia. No puede simplemente mandarle las cuentas a su aseguradora y esperar un cheque. Conocer el orden de los pasos, y construir el caso para cumplirlo, es la diferencia entre un reclamo pagado y uno negado.

Brainard v. Trinity Universal Insurance Co. (Corte Suprema de Texas, 2006) sostiene que la aseguradora no tiene obligación de pagar beneficios UIM hasta que el asegurado obtenga una sentencia que establezca la responsabilidad del conductor con seguro insuficiente y el monto de los daños. La Sección 1952.101 del Código de Seguros de Texas exige que la cobertura UM y UIM se ofrezca en toda póliza de auto, salvo rechazo por escrito.
Para leer en español

Lo que escribo para mi gente sobre esto:

El Parte: El pasajero →
De todos los que van en un choque, el pasajero es el que no tuvo parte en él, y la ley de Texas lo trata así: la responsabilidad se reparte entre quienes causaron el daño, y un pasajero que no hizo nada no carga con ninguna parte. Poco después de la medianoche del sábado, una camioneta SUV a exceso de velocidad chocó contra un poste en Quintana Road, en San Antonio, y murieron el conductor y la persona que iba en ella; ninguno ha sido identificado. Lo que la otra parte plantea con más frecuencia, el cinturón, y los tres lugares de donde sale el dinero: el conductor culpable, la protección contra lesiones personales sin culpa de una póliza de Texas, y la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente.
El Parte: La altura del cofre →
Un carro bajo golpea a un adulto en las piernas y el cuerpo sube sobre el cofre; un frente alto alcanza a un niño por encima de su centro de equilibrio y lo avienta hacia adelante y hacia abajo. Los cofres de más de cuarenta pulgadas tienen como cuarenta y cinco por ciento más de probabilidad de matar, y Texas le pide al conductor cuidado con cualquiera a pie y precaución al ver a un niño.
El Parte: El poste →
Un poste se cuela entre los largueros hechos para doblarse, y por eso un choque que parece menor puede ser mortal. El reclamo sobrevive contra el patrimonio del conductor que murió, la culpa se reparte entre todos los involucrados, y su propia cobertura de motorista sin seguro responde por lo que falta.
La cláusula de consentimiento →
La cláusula que le da voz a su propia aseguradora antes de que usted libere al conductor culpable, la regla de la Suprema Corte de Texas que la limita a la aseguradora que de verdad salió perjudicada, y la carta que mantiene la pelea UIM sobre sus lesiones.
Permiso, aviso, o simplemente cerrar →
La bifurcación que puede hacer o deshacer un caso UIM: pedir permiso, dar aviso, o firmar sin decir nada.
Más vale prevenir que lamentar →
La parte de su póliza que casi nadie lee: la cobertura contra el conductor sin seguro.
Papelito habla →
Lo que se dice se olvida; lo que está escrito permanece. Por qué la póliza y los papeles ganan casos.
Más vale paso que dure →
Por qué en un reclamo contra su propia aseguradora casi siempre gana el que aguanta.
Preguntas frecuentes
El conductor que me chocó no tenía seguro. ¿Tengo opciones?
Muchas veces sí, a través de su propia cobertura contra conductores sin seguro. Las aseguradoras de Texas deben ofrecer la cobertura UM y UIM y solo pueden dejarla fuera si usted la rechazó por escrito, así que puede tenerla aunque no recuerde haberla escogido. Entra cuando el conductor culpable no puede pagar.
¿Por qué mi propia aseguradora se porta como el oponente?
Porque en un reclamo UM o UIM lo es. Los beneficios salen del bolsillo de su aseguradora, así que tiene el mismo incentivo económico que cualquier demandado para valuar bajo sus lesiones. La ley de Texas además, por lo general, exige que usted establezca la culpa del otro conductor y sus daños antes de que se deban los beneficios por seguro insuficiente.

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